Što pokriva osiguranje imovine jedno je od prvih pitanja koje se postavlja pri razmišljanju o zaštiti kuće, stana, poslovnog prostora ili drugih vrijednosti. Odgovor, međutim, nije jednak za svaku policu.
Osiguranje imovine može pružiti financijsku zaštitu u slučaju požara, oluje, tuče, izlijevanja vode, provale i brojnih drugih nepredviđenih događaja. Koji će rizici doista biti pokriveni ovisi o ugovorenoj polici, odabranim pokrićima i uvjetima osiguranja.
Zato prije ugovaranja police nije dovoljno gledati samo cijenu. Važno je razumjeti što osiguravate, od kojih rizika i do kojeg iznosa.
Što je osiguranje imovine?
Osiguranje imovine namijenjeno je zaštiti nekretnina, stvari i druge materijalne imovine od financijskih posljedica različitih štetnih događaja.
Može se odnositi na privatnu imovinu, poput kuće ili stana, ali i na poslovne prostore, skladišta, proizvodne objekte, opremu, inventar i druge vrijednosti.
Polica se pritom prilagođava vrsti imovine i rizicima kojima je ona izložena.
Drugim riječima, nije jednako osiguravati stan u stambenoj zgradi, obiteljsku kuću, skladište ili proizvodni pogon. Svaki od tih objekata ima različite rizike i zahtijeva drugačije definiranu zaštitu.
Što pokriva osiguranje imovine?
Ovisno o ugovorenim pokrićima, osiguranje imovine može pokrivati štete nastale zbog različitih iznenadnih i nepredviđenih događaja.
Najčešće se razmatraju pokrića za:
- požar
- udar groma
- eksploziju
- oluju
- tuču
- poplavu
- izlijevanje vode
- provalu i razbojstvo
- vandalizam
- potres
- lom stakla
- udar vozila
- druge rizike navedene u uvjetima osiguranja
Važno je naglasiti da nisu sva navedena pokrića automatski uključena u svaku policu. Neka mogu biti dio osnovnog paketa, dok se druga ugovaraju kao dodatna pokrića.
Zbog toga prije ugovaranja treba provjeriti ne samo koje rizike polica navodi, nego i pod kojim ih uvjetima pokriva.
Što se zapravo osigurava?
Kod osiguranja doma korisno je razlikovati samu nekretninu od stvari koje se u njoj nalaze.
Građevinski dio nekretnine
Osiguranje se može odnositi na samu kuću, stan ili drugi objekt te njegove sastavne dijelove.
To mogu biti zidovi, podovi, stropovi, instalacije, ugrađena oprema i drugi dijelovi građevine, ovisno o uvjetima konkretne police.
Stvari u kućanstvu
Odvojeno se mogu osiguravati stvari koje se nalaze unutar doma.
Primjerice:
- namještaj
- kućanski uređaji
- elektronička oprema
- odjeća
- osobne stvari
- drugi predmeti u kućanstvu
Upravo je ovo jedna od stvari na koju treba posebno obratiti pozornost. Osigurana nekretnina ne znači nužno da su u jednakoj mjeri osigurane i stvari koje se u njoj nalaze.
Jesu li poplava, potres i izlijevanje vode uvijek pokriveni?
Ne nužno.
Jedna od najčešćih pogrešaka kod osiguranja imovine jest pretpostavka da sama činjenica da postoji polica znači da je imovina zaštićena od svakog mogućeg događaja.
Pokriće ovisi o onome što je ugovoreno.
Primjerice, osiguranje može uključivati određene vremenske nepogode, dok se drugi rizici ugovaraju zasebno ili imaju posebne uvjete.
Zato prilikom usporedbe ponuda treba provjeriti postoji li pokriće upravo za rizike koji su relevantni za konkretnu nekretninu.
Kuća na jednom području možda je izloženija poplavi, druga olujnom nevremenu, dok će kod određenih objekata važniji biti rizik od provale ili izlijevanja vode.
Koliko vrijedi imovina koju osiguravate?
Uz pitanje što pokriva osiguranje imovine, važno je provjeriti i na koju je vrijednost imovina osigurana.
Preniska osigurana svota može predstavljati problem kod veće štete jer stvarna vrijednost imovine može biti znatno viša od iznosa na koji je ugovorena zaštita.
S druge strane, svrha police nije proizvoljno odabrati što veći iznos, nego pravilno procijeniti vrijednost imovine i prema tome definirati odgovarajuće pokriće.
Kod vrjednije ili specifične imovine procjena može biti posebno važna.
Što je s nakitom, umjetninama i drugim dragocjenostima?
Vrijedni predmeti mogu zahtijevati posebna pokrića.
Nakit, satovi, umjetnička djela, zbirke, antikviteti i drugi predmeti veće vrijednosti ne treba automatski promatrati na isti način kao standardne stvari u kućanstvu.
Ovisno o vrsti i vrijednosti predmeta, može biti potrebno posebno definirati predmet osiguranja, njegovu vrijednost i rizike od kojih se želi zaštititi.
Za takvu imovinu postoje i specijalizirana rješenja poput osiguranja umjetnina i dragocjenosti.
Na što obratiti pozornost prije ugovaranja police?
Prije odluke o osiguranju dobro je odgovoriti na nekoliko osnovnih pitanja:
- Što točno želim osigurati?
- Koja je stvarna vrijednost te imovine?
- Kojim je rizicima imovina najviše izložena?
- Koja su pokrića uključena u policu?
- Koja se pokrića trebaju dodatno ugovoriti?
- Postoje li ograničenja ili isključenja?
- Do kojeg se iznosa pojedina šteta nadoknađuje?
Cijena police svakako je važna, ali dvije police s različitom cijenom često nemaju jednaka pokrića.
Zato uspoređivanje samo ukupne premije može dati pogrešnu sliku o tome koja polica pruža odgovarajuću zaštitu.
Najjeftinija polica nije nužno najbolji izbor
Kod osiguranja je lako fokusirati se na godišnji trošak police. Međutim, stvarna vrijednost osiguranja postaje vidljiva tek kada nastane šteta.
Polica koja je nešto jeftinija, ali ne uključuje rizik kojem je vaša imovina značajno izložena, može biti manje korisna od police koja pruža šire ili prikladnije pokriće.
Zato kvalitetna usporedba polica treba uzeti u obzir odnos cijene, pokrića, osiguranih svota i uvjeta osiguranja.
Cilj nije imati što više pokrića bez razloga, nego ugovoriti zaštitu koja odgovara stvarnim potrebama.
Osiguranje imovine za privatne i poslovne korisnike
Osiguranje imovine nije namijenjeno samo vlasnicima stanova i kuća.
Poslovni korisnici mogu osiguravati:
- poslovne prostore
- proizvodne objekte
- skladišta
- opremu
- inventar
- zalihe robe
- drugu imovinu potrebnu za poslovanje
Za tvrtke koje koriste proizvodne strojeve i vrijednu tehničku opremu posebno je važno razmotriti i osiguranje strojeva i opreme.
Kod poslovne imovine posljedice štete mogu biti posebno velike jer oštećenje prostora ili opreme može utjecati i na nastavak poslovanja. Zbog toga je kod poslovnih korisnika još važnije analizirati rizike i prema njima složiti odgovarajuću kombinaciju osiguranja.
Kako odabrati odgovarajuće osiguranje imovine?
Prvi korak nije odabir osiguratelja, nego razumijevanje vlastitih potreba.
Potrebno je utvrditi što želite zaštititi, vrijednost imovine i najvažnije rizike. Tek nakon toga ima smisla uspoređivati dostupna osigurateljna rješenja.
Pri tome treba proučiti pokrića, limite, isključenja i ostale uvjete police.
Aufpasser pomaže privatnim i poslovnim klijentima pri odabiru i ugovaranju osiguranja prilagođenog njihovim stvarnim potrebama.
Ako želite zaštititi kuću, stan, poslovni prostor ili drugu vrijednu imovinu, detaljnije informacije možete pronaći na stranici Osiguranje imovine ili kontaktirati Aufpasser za analizu odgovarajućeg rješenja.
Česta pitanja o osiguranju imovine
Što pokriva osiguranje imovine?
Ovisno o ugovorenoj polici, osiguranje imovine može pokrivati štete nastale zbog požara, udara groma, eksplozije, oluje, tuče, poplave, izlijevanja vode, provale, vandalizma, potresa i drugih ugovorenih rizika.
Pokriva li osiguranje imovine stvari u stanu?
Može, ali to ovisi o ugovorenom osiguranju. Potrebno je provjeriti odnosi li se polica samo na građevinski dio nekretnine ili uključuje i stvari u kućanstvu.
Je li potres uključen u svako osiguranje imovine?
Ne treba pretpostaviti da je potres automatski uključen u svaku policu. Potrebno je provjeriti konkretna ugovorena pokrića i uvjete osiguranja.
Može li se osigurati poslovni prostor?
Da. Osiguranje imovine može se ugovoriti za različite vrste poslovnih prostora, proizvodnih i skladišnih objekata, opremu, inventar, zalihe i drugu poslovnu imovinu.
Kako odabrati policu osiguranja imovine?
Policu treba birati prema vrijednosti imovine, rizicima kojima je izložena, potrebnim pokrićima, osiguranim svotama i uvjetima osiguranja, a ne isključivo prema cijeni.
